Grundprinzip der Versicherung: viele tragen den Schaden weniger

Ein Fall

In Maras Tal stehen 400 Bauernhöfe. Ab und zu brennt ein Hof ab. Niemand weiss vorher, welchen es trifft. Ein neuer Hof kostet so viel, dass keine Familie den Schaden allein bezahlen kann. Mara fragt sich: «Die Versicherung weiss doch auch nicht, wessen Hof brennt. Warum kann sie den Schaden trotzdem bezahlen?»

Was meinst du? Muss eine Versicherung wissen, wen der Schaden trifft?

Auflösung

Nein. Die Versicherung muss nicht wissen, wen es trifft. Sie verteilt die Schäden auf viele.

So erklärt es der Bundesrat in der Botschaft zum Versicherungsvertragsgesetz von 1904: Der Zweck der Versicherung ist die Verteilung der Schäden auf eine grosse Anzahl gleichartig bedrohter Personen. Für die einzelne Person ist der Schaden ein Zufall. Bei einer grossen Anzahl solcher Personen schwankt das Verhältnis der Geschädigten zu den Gefährdeten erfahrungsgemäss aber nur innerhalb enger Grenzen.

Das Wichtigste

• Zweck der Versicherung ist nach der Botschaft von 1904 die rationelle Verteilung der Schäden auf eine grosse Anzahl gleichartig bedrohter Personen.
• Diese Personen bilden eine «Gefahrsgemeinschaft». Sie macht es möglich, die Schäden auf so viele Personen zu verteilen, dass das Opfer des Einzelnen innerhalb seiner Leistungsfähigkeit bleibt.
• Der Zusammenschluss allein macht die Versicherung nicht aus. Was sie von ähnlichen Einrichtungen abgrenzt, ist ihre Technik: Sie verteilt die Schäden mit Hilfe der Statistik und der Wahrscheinlichkeitsrechnung.
• Die Statistik verschafft dem Versicherer keine Gewissheit, sondern nur eine höhere oder geringere Wahrscheinlichkeit, dass die Ereignisse künftig in ähnlicher Weise eintreten.
• Für die einzelne Person ist der Eintritt des befürchteten Ereignisses stets ein unberechenbarer Zufall.
• Gesetz der grossen Zahlen: Die Schwankungen sind relativ umso geringer, je grösser die Zahl der versicherten Risiken ist. Daraus folgt nach der Botschaft die Notwendigkeit des Grossbetriebs.
• Voraussetzung: Die einzelnen Risiken müssen voneinander und von jeder dritten gemeinsamen Schadensursache unabhängig sein. Dafür braucht es besondere Massnahmen: die Vermeidung der Risikenhäufung, die zu Massenunfällen neigt.
• Nur wenn das Geschäft so betrieben wird (unabhängige Risiken, planmässiger Grossbetrieb), kann der Versicherer die Nettoprämie – den rechnerischen Gegenwert des Risikos – mit annähernder Sicherheit bestimmen.
• Die Botschaft von 1904 ist kein geltendes Recht. Das Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) definiert den Versicherungsbegriff nicht (Botschaft zum VAG von 2003).

Merksatz

Eine Versicherung verteilt die Schäden auf eine grosse Anzahl gleichartig bedrohter Personen. Für die einzelne Person bleibt der Schaden ein Zufall. Je grösser die Zahl der versicherten Risiken, desto geringer sind relativ die Schwankungen – aber nur, wenn die Risiken voneinander und von jeder dritten gemeinsamen Schadensursache unabhängig sind.