Schadenversicherung und Summenversicherung

Ein Fall

Nora hat zwei Versicherungsverträge. In ihren Unterlagen steht:

• Vertrag 1 ist eine Summenversicherung. Tritt das versicherte Ereignis ein, zahlt das Versicherungsunternehmen 50 000 Franken.
• Vertrag 2 ist eine Schadenversicherung. Sie deckt Heilungs- und Spitalkosten.

Nach einem Unfall hat Nora Spitalkosten von 3000 Franken.

Was meinst du? Bei welchem Vertrag kommt es darauf an, wie hoch Noras Einbusse wirklich ist?

Auflösung

Bei Vertrag 2, der Schadenversicherung. Dort ist die Vermögenseinbusse Voraussetzung für die Leistung und Kriterium für ihre Bemessung. Einfach gesagt: Sie bestimmt, ob und wie viel bezahlt wird.

Bei Vertrag 1, der Summenversicherung, ist die Leistung geschuldet, gleich ob das versicherte Ereignis eine Vermögenseinbusse bewirkt hat und wie hoch sie ist.

So erklärt der Bundesrat die zwei Begriffe in der Botschaft zur Änderung des Versicherungsvertragsgesetzes vom 28. Juni 2017 (BBl 2017 5089, S. 5111).

Das Wichtigste

• Schadenversicherung: Eine Vermögenseinbusse ist Voraussetzung für die Leistung und Kriterium für ihre Bemessung (Botschaft von 2017, S. 5111).
• Summenversicherung: Die Leistung ist geschuldet, unabhängig davon, ob das versicherte Ereignis eine Vermögenseinbusse bewirkt hat und wie hoch sie ausgefallen ist (Botschaft von 2017, S. 5111).
• Das Versicherungsunternehmen muss den Versicherungsnehmer vor Abschluss des Vertrags informieren über den Umfang des Versicherungsschutzes und darüber, ob es sich um eine Summen- oder um eine Schadenversicherung handelt (Art. 3 Abs. 1 Bst. b VVG).
• Kumulation: Leistungen aus Schadenversicherungen sind nicht mit anderen schadenausgleichenden Leistungen kumulierbar (Art. 95c Abs. 1 VVG).
• Regress: Das Versicherungsunternehmen tritt im Umfang und zum Zeitpunkt seiner Leistung für die von ihm gedeckten gleichartigen Schadensposten in die Rechte des Versicherten ein (Art. 95c Abs. 2 VVG; Ausnahme in Abs. 3). In der Summenversicherung gehen die Ansprüche gegen Dritte nicht auf das Versicherungsunternehmen über (Art. 96 VVG).
• Schaden oder Summe ist eine Einteilung nach den Leistungsvoraussetzungen. Sach-, Personen- und Vermögensversicherung ist eine andere Einteilung: nach dem versicherten Gegenstand (Botschaft von 2011, S. 7779).

Merksatz

Schadenversicherung: Die Vermögenseinbusse ist Voraussetzung für die Leistung und Kriterium für ihre Bemessung. Summenversicherung: Die Leistung ist geschuldet, gleich ob und wie hoch eine Vermögenseinbusse ist. Welche es ist, muss das Versicherungsunternehmen vor dem Abschluss sagen. Leistungen aus Schadenversicherungen sind nicht mit anderen schadenausgleichenden Leistungen kumulierbar. In der Summenversicherung gehen die Ansprüche gegen Dritte nicht auf das Versicherungsunternehmen über.